Hypotheekaanvragen voor ondernemers en ZZP’ers: wat u moet weten

Het aanvragen van een hypotheek kan voor ondernemers en zzp’ers een andere ervaring zijn dan voor mensen in loondienst. Als ondernemer bent u verantwoordelijk voor uw eigen inkomen, en dit kan fluctueren. Banken en hypotheekverstrekkers kijken daarom op een andere manier naar uw financiële situatie. Bij De Financiële Raadgevers begrijpen we de uitdagingen waar ondernemers en zzp’ers mee te maken krijgen bij het aanvragen van een hypotheek, en we zijn er om u te helpen door het proces te navigeren. In deze blogpost bespreken we de belangrijkste verschillen tussen hypotheekaanvragen voor ondernemers en mensen in loondienst, en geven we tips om uw kans op succes te vergroten.

Het aantonen van inkomen: ondernemers vs. mensen in loondienst

Mensen in loondienst:
Als u in loondienst bent, is het aantonen van uw inkomen relatief eenvoudig. U overhandigt uw loonstroken, jaaropgaven en een werkgeversverklaring. De hypotheekverstrekker gebruikt deze documenten om uw inkomen en vaste lasten te beoordelen, waarna ze bepalen hoeveel u kunt lenen.

Ondernemers en ZZP’ers:
Voor ondernemers en zzp’ers is het aantonen van inkomen wat complexer. Hypotheekverstrekkers willen een goed beeld krijgen van uw financiële stabiliteit. Dit betekent dat u meestal de volgende documenten moet aanleveren:

1. Jaarrekeningen: Meestal van de afgelopen drie jaar, opgesteld door een accountant. Dit geeft de hypotheekverstrekker inzicht in uw bedrijfsresultaten en winstgevendheid.
2. Inkomensverklaring ondernemer: Deze wordt vaak opgemaakt door een accountant of gespecialiseerde partij en geeft een berekening van uw gemiddelde inkomen over de afgelopen jaren.
3. Aangiften inkomstenbelasting: Deze worden gebruikt om te controleren of de opgegeven inkomsten kloppen met wat u aan de Belastingdienst heeft opgegeven.
4. Prognose van de toekomstige omzet: In sommige gevallen kan een prognose van uw verwachte inkomsten nuttig zijn, vooral als uw bedrijf groei laat zien.

Verschillen in hypotheekmogelijkheden

1. Strengere inkomensbeoordeling:
   Banken beoordelen uw inkomen over een langere periode, meestal de afgelopen drie jaar. Het gemiddelde van deze jaren wordt vaak als basis genomen voor de berekening van uw maximale hypotheek. Als uw inkomen sterk fluctueert, kan dit invloed hebben op het bedrag dat u kunt lenen.
2. Maximale leenbedrag:
   Voor ondernemers kan het maximale leenbedrag soms lager uitvallen dan voor mensen in loondienst met een vergelijkbaar inkomen. Dit komt omdat banken voorzichtigheid betrachten door de mogelijke inkomensschommelingen.
3. Looptijd van het ondernerschap:
   Veel hypotheekverstrekkers vereisen dat u minimaal drie jaar ondernemer bent. Bent u minder lang actief, dan wordt er vaak strenger gekeken naar uw inkomsten en wordt er mogelijk een extra risico-opslag op de rente toegepast. Er zijn echter ook aanbieders die bereid zijn een hypotheek te verstrekken als u één of twee jaar ondernemer bent, mits u een goed track record kunt aantonen.
4. Hypotheekvormen:
   Als ondernemer kunt u in principe gebruikmaken van dezelfde hypotheekvormen als mensen in loondienst, zoals lineaire of annuïtaire hypotheken. De keuze voor de hypotheekvorm hangt af van uw persoonlijke en financiële situatie.

Tips voor ondernemers bij het aanvragen van een hypotheek

1. Werk met een accountant:
   Een accountant kan u helpen bij het opstellen van duidelijke en overzichtelijke jaarrekeningen en inkomensverklaringen, wat cruciaal is bij een hypotheekaanvraag.
2. Houd uw administratie op orde:
   Zorg ervoor dat uw financiële administratie altijd up-to-date is. Dit maakt het eenvoudiger om snel en accuraat de benodigde documenten aan te leveren.
3. Bespreek uw mogelijkheden vroegtijdig:
   Het is verstandig om al vroeg in uw zoektocht naar een woning een gesprek aan te gaan met een hypotheekadviseur. Bij De Financiële Raadgevers kunnen we samen uw financiële situatie in kaart brengen en uw maximale hypotheek berekenen.
4. Stabiliseer uw inkomen:
   Als u weet dat u op korte termijn een hypotheek wilt aanvragen, probeer dan uw inkomen zo stabiel mogelijk te houden. Grote schommelingen kunnen uw kansen op een hoge hypotheek beïnvloeden.
5. Vergelijk hypotheekaanbieders:
   Niet alle hypotheekverstrekkers hanteren dezelfde regels voor ondernemers. Een adviseur kan u helpen om de aanbieders te vinden die het beste passen bij uw situatie.

Waarom kiezen voor De Financiële Raadgevers?

Het aanvragen van een hypotheek als ondernemer of zzp’er vergt een andere aanpak dan voor mensen in loondienst. Bij De Financiële Raadgevers hebben we uitgebreide ervaring met het begeleiden van ondernemers door dit proces. We begrijpen de unieke uitdagingen die komen kijken bij het aanvragen van een hypotheek als zelfstandig professional en kunnen u helpen om de beste opties te vinden die passen bij uw situatie.

Heeft u vragen of wilt u meer weten over uw hypotheekmogelijkheden als ondernemer? Neem contact op met De Financiële Raadgevers voor een vrijblijvend adviesgesprek. Samen zorgen we ervoor dat u goed voorbereid bent op het kopen van uw droomhuis.